Je vous ai déjà parlé d’un magot que beaucoup de Français ont tendance à ignorer, c’est l’épargne salariale. On va mettre la main aujourd’hui sur un deuxième «magot». Cela va vous surprendre: c’est la retraite. Les plus jeunes je vous vois! Vous décrochez à la vue de ce mot mais laissez-moi vous rattraper par le portefeuille: on va aussi parler de votre argent et de votre carrière, restez avec nous!
Un patrimoine d'1 million d'euros
Aux Assises de la Parité en 2023, j’ai eu le plaisir d’animer une table ronde intitulée Autonomie financière tout au long de la vie: Comment l’assurer? Et voici ce que l’expert de la retraite Emmanuel Grimaud, fondateur de Maximis Conseil, y rappelait:
«En 2004 la retraite moyenne d’un homme c’était 1600 euros, aujourd’hui c’est 1954 euros. A l’époque la retraite moyenne d’une femme c’était 800 euros, aujourd’hui elle est de 1150 euros.»
Pour nous ouvrir les yeux, il a ajouté quelque chose d’encore plus surprenant…
«Pour 99% des Français, la retraite c’est leur plus gros patrimoine. Prenez un couple avec 2 personnes qui ont ces retraites moyennes, ça va faire 3000 euros par mois. 3000 euros par mois au bout de 25 ans – soit l’espérance de vie à la retraite – c’est un million d’euros. Or le patrimoine moyen des Français (immobilier et financier), c’est 200.000 euros.»
Ça alors! Et si on arrêtait de négliger ce patrimoine?
À cause du vieillissement de la population, il est vrai que le ratio entre le nombre de cotisants et le nombre de retraités baisse, et cela fragilise notre système par répartition. Le Cercle de l’Épargne le rappelle:
– en 1960 il y avait 4 cotisants pour un retraité
– en 1970, 3 cotisants pour 1 retraité
– en 2000, 2 cotisants pour 1 retraité
– en 2023, 1,7 cotisant pour 1 retraité
– et en 2050, ce sera 1,4 cotisant pour 1 retraité!
Cela veut-il dire qu’à l’avenir, nous toucherons moins de retraite, que nous travaillerons plus longtemps, ou que les cotisations augmenteront? Cela signifie surtout qu’il est sage d’épargner et d’investir en vue de la retraite, sans oublier que la retraite est le plus gros patrimoine de la majorité des Français. La première chose à faire, c’est donc de maximiser ce capital. Voici comment mener tout cela de front.
9 conseils pour améliorer votre future retraite
CONSEIL 1 : N’attendez pas pour estimer son montant
D’après le Baromètre 2024 de la France qui vieillit du Club Landoy réalisé par l’Ifop et publié le 25 novembre, 74% des Français disent que la retraite est une préoccupation financière, avant même les considérations médicales. Mais seul 1 Français non retraité sur 3 a déjà calculé la pension nécessaire au maintien de son niveau de vie.
Or il faut savoir ce qui vous attend, pour pouvoir agir. La dernière réforme des retraites a reporté l’âge légal de départ à 64 ans et il faut maintenant cotiser 43 ans pour avoir tous ses trimestres. Le calcul de votre pension sera donc le produit de deux facteurs :
1/ le nombre de trimestres que vous avez acquis, sachant que la validation d’un trimestre de retraite ne dépend pas du nombre d’heures travaillées mais du niveau de salaire: en 2024, il faut gagner au moins 1747,50€ brut dans l’année pour valider 1 trimestre.
2/ le montant de vos cotisations, qui dépend du niveau de vos salaires et de votre statut.
Allez sur info-retraite.fr: le site vous donne une estimation de votre future pension, correspondant à la situation actuelle de votre carrière.
CONSEIL 2 : Négociez votre salaire, dès le premier!
La retraite est le reflet de votre carrière, et votre premier salaire va donner le “la” de votre évolution salariale. Le Baromètre ViveS-IFOP 2024 révèle que seulement 38% des femmes (vs 53% des hommes) se disent à l’aise pour négocier leur salaire lors d’un entretien d’embauche. Un manque à gagner qui se répercute sur les finances des femmes tout au long de leur vie.
CONSEIL 3 : Choisissez bien votre statut
Les fonctionnaires et les salariés sont ceux qui cotisent le plus. Ils ont les meilleurs taux de remplacement (ce que représente votre pension, comparé à votre rémunération d’actif): 75% chez les fonctionnaires et 50 à 60% chez les salariés. Les indépendants cotisent moins et leurs pensions sont plus faibles, environ 30% à 50% de leur revenu d’actif. On vous en parlait dans cette newsletter: 70% des femmes entrepreneures gagnent moins de 1500 euros par mois. À la retraite, vous imaginez?
CONSEIL 4 : Investissez, surtout si vous êtes indépendant!
D’après le baromètre Landoy, seulement 35% des femmes ont ouvert une assurance-vie en vue de la retraite et 17% un Plan d’Epargne Retraite (PER). Contracter en premier une assurance-vie est une bonne option, car l’argent placé est mobilisable à tout moment. Pour démystifier l’investissement, suivez le cycle de 11 vidéos ViveS Académie Investir!
CONSEIL 5 : Surveillez et optimisez votre épargne salariale
Si vous êtes ou avez été salarié, votre entreprise a peut-être ouvert un compte pour votre retraite. Lisez notre newsletter dédiée !
CONSEIL 6 : Mesurez les conséquences financières de vos décisions
Orientation et formation, négociation salariale, temps de travail, statut, progression de carrière, reconversion… projetez-vous dans votre « futur moi » et calculez l’impact de vos choix.
CONSEIL 7 : Achetez votre résidence principale
pour vous sécuriser. Et si vous envisagez d’investir dans l’immobilier locatif, profitez de l’expérience de Magali racontée dans cette newsletter et ce podcast de ViveS media.
CONSEIL 8 : Consultez un notaire
On n’y pense pas assez! Prenez son avis et ses conseils à chaque changement ayant un impact financier. Par exemple, saviez-vous que seul le mariage donne droit à la pension de réversion, et pas le PACS? Dans cette vidéo, la notaire Barbara Thomas-David, fondatrice de notairesaufeminin.com, livre ses premiers conseils.
CONSEIL 9 : Renseignez-vous sur le cumul emploi-retraite et la retraite progressive
Cette dernière sera ouverte dès 60 ans, à partir de 2025 et en vertu du dernier accord sur l’emploi des seniors conclu par les partenaires sociaux. Ces dispositifs peuvent améliorer votre pension si elle est faible. Pour vous conseiller sur votre fin de carrière et votre passage à la retraite, la société Alphonse peut vous accompagner. Lisez aussi notre newsletter Pour ne plus chuter de la falaise à la retraite.
À chaque âge de la vie, vos décisions comptent pour votre retraite. Pensez-y pour vous offrir le meilleur patrimoine et la plus grande liberté !
Catherine Laurent
Catherine Laurent est journaliste spécialiste de politique, culture et des inégalités femmes-hommes. Pendant 5 ans responsable des tribunes Politique, Economie et International pour le journal en ligne Le HuffPost (groupe Le Monde), elle a contribué à la visibilité des femmes dans les médias en développant un projet de parité entre autrices et auteurs de tribunes, élevant le pourcentage de contributrices de 29% à 46%. Elle a également travaillé pour le Women’s Forum et dans la conception-rédaction pour une entreprise de luxe française. Elle est passionnée par le débat d’idées.
